银联封杀大陆客赴港买保险 港股友邦保险盘初暴跌7%

汇通财经APP讯——
汇金网10月31日讯，“10月29日凌晨，银联将关闭香港保险业务消费通道，内地客户无法在香港刷银联卡缴纳保费。”这样一条传言让香港保险业经历了一个不眠之夜。28日晚，不少深圳居民连夜赶往香港各保险公司刷卡投保，甚至过了午夜，手持号码排队等候的人仍然不少。资深业内人士表示，按照监管政策，银联卡只可以进行个人旅游、消费类支付，但不能购买人寿险等具有投资性质的保险产品的。友邦保险盘初一度跌超7%触及三个半月低位。

因银联禁止境内居民在购买费经常项目保险时使用银联支付，周一（10月31日）友邦保险盘初一度跌超7%触及三个半月低位。

储蓄型等保险按规定不能刷银联卡

据了解，按照监管政策，银联卡从来都是只可以进行个人旅游、消费类支付，在资本和金融项目交易方面都是受限制的，因此也不能购买具有资本项目投资性质的人寿险，上述人士指出，“这也就意味着，内地消费者在香港购买储蓄型和分红型等储蓄投资类保险产品不能再刷银联卡购买。”

内地消费者赴香港投保热情不减。数据显示，今年上半年香港保险市场向内地访客发出的新造保单保费为301亿元，占个人业务总新造保单保费（815亿元）的36.9%。分析人士坦言，人民币汇率的下跌直接刺激了内地消费者的境外投保热情，尤其是大额保单频频涌现与之对应的资本外流的现象引起了有关部门的重视。

据媒体报道，中国银联确认将于10月29日凌晨起，全面暂停以银联为支付渠道，缴纳香港保险保费业务。这意味着，香港全部保险公司的保险产品（包括储蓄寿险和重疾险等险种），保费不能再刷银联卡缴纳了。中国人寿（海外）已暂停银联刷卡缴纳保费及保单贷款业务；香港大都会人寿和友邦香港也从29日起全面暂停内地客户银联刷卡缴费；英国保诚昨日也明确全面禁止银联卡通道缴费方式。有知情者表示，28日当晚，大批客户连夜从深圳赴港刷卡买保险，多家保险公司纷纷延长营业时间，工作至深夜。

香港保险有多疯狂？

香港保险有多火？ 数据令人惊叹！在过去几年，保险业无疑是香港增长最快的行业之一，2010年内地客户到香港投保金额仅44亿元港元，2014年已达到244亿港元，2015年超过300亿港元，5年内增长近7倍。

2015年第四季度内地访客新造保单保费105亿港元，占香港新造保单保费总额的31.1%，2016年第一季度开始实施单笔5000美元的限额，当季内地新造保单保费是132亿港元，占比扩大到34.2%；2016年第二季度的数据更是惊人，保费额进一步扩大到169亿港元，占比是39.3%，也就是说，香港新增的保单中的近四成是内地购买的，目前第三季度的数据尚未发布。

据了解，最受内地客户喜欢的香港保险产品主要有两个类型：终身型的重大疾病保险和储蓄型的终身分红险。作为基础配置产品，重大疾病险颇受欢迎，而对于高净值客户来说，储蓄型产品则更受欢迎。

对于重疾险，香港卖的最好的一款重疾险保障范围达105种疾病（75种疾病，是52种重疾，17种轻症，加了6种终末期的疾病；增强版多了30种轻症，凑起来是105种）。跟内地所有保险公司的重疾险看着都是一副“扑克脸”、一个水桶腰比起来，香港保险的保障的疾病更多。而且，保费还比较便宜，“演示”的分红或者收益还非常高。

对于储蓄型产品，也就是这次银联叫停的这类险种，保险业一位人士表示，海外储蓄型保险之所以受到高净值客户青睐，一部分原因是其起到了家族信托的作用。该人士表示，除了应对人口老龄化、楼市泡沫、通货膨胀、人民币贬值等现状进行资产保值外，香港保险还可以避债和避税。在内地的法律框架下，购买保险后，如若发生企业破产、债务清算等问题，手中保单都依然有效。此外，香港自2006年后不需要征收遗产税，这使得其成为一个避税港，而遗产税一直是高净值客户想要规避的问题。

人民币贬值炒热香港保险

人民币重上贬值之途，内地民间资金正悄悄加快“出走”，香港正是其中一个热点。由于港元与美元挂钩，港元资产为内地投资者提供了对冲货币贬值风险的渠道。今年下半年，美元对港元汇率一直稳定在7.75-7.76之间，受人民币贬值影响较小。

有报道称，内地资金正兵分三路涌向香港。除了买保险，另外两个途径分别是购买香港住宅和港股及相关基金。

香港保险业监理处公布数据显示，上半年总保费收入2075 亿港元，同比增长12.2%。其中，内地客户贡献新单保费收入301亿港元，已经接近去年全年水平(316亿港元)，占个人业务新单保费(815亿)的比例也达到了37%，接近四成。

10月以来，人民币贬值压力继续增加，人民币对美元汇率屡创6年来新低，这无疑加速了人民币通过香港保险渠道外流速度。

保监会：赴香港买保险存五大风险

2016年以来，保监会曾多次发出“关于内地居民赴港购买保险的风险提示”，分别从法律、汇通网集团、收益、退保、具体条款等五方面作出提示。

第一，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

第二，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港元，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

第三，汇率风险需自担，保单收益存在不确定性。一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港元、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的汇通网集团管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。

第四，对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性。

第五，保单前期现金价值低，退保损失大。中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前两年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。此外，香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。

业界料措施影响短暂

专家表示，有关措施对保险公司只有短期影响，打击力度不算太强，目前还有其他渠道将资金流至香港支付保费，例如Visa、MasterCard、内地银行的‘一卡两地通’户口等。不过因为上周五晚上才接获通知，银联落闸的实际影响要过一段时间才知道。

此次事件对以香港业务为主的保险公司影响较大，专家指出，作为以香港为总部美国友邦保险有限公司，估计也会面临比较大的压力，内地保险股也或借势被拖累，对港股造成一定压力，周一（10月31日）港股友邦保险盘初一度跌超7%触及三个半月低位。